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Kredit für Selbstständige

November 27, 2007

Selbständige benötigen Geld zur Finanzierung

Wenn sich jemand selbstständig macht, benötigt er in der Regel das dazu nötige Kapital. Wenn das Eigenkapital jedoch nicht zur Finanzierung ausreicht, bleibt dem Selbständigen nichts anderes übrig als sich das benötigte Geld zu leihen. Zuerst werden Freunde und Verwandte danach gefragt, doch nicht immer können oder wollen diese Geld verleihen. Als letzter Ausweg kommt nur noch die Bank in Frage.

Für Selbstständige ist es nicht gerade leicht einen Kredit zu bekommen, da es nur sehr wenige Banken gibt, die an Selbstständige Kredite verleihen. 

Wer zählt zu den Selbstständigen?

Als Selbstständiger zählt jeder, der auf eigene Rechnung, eigene Verantwortung und damit auch auf eigenes Risiko eine gewinnbringende Tätigkeit ausführt – z. B. Gaststätten, Makler und Pflegedienste. Weitere Merkmale sind beispielsweise die freie Zeiteinteilung und die Ausführung einer beruflichen Tätigkeit mit dem Zweck auf lange Zeit damit Geld zu verdienen. Unter die Selbstständigen gehören Personen mit eigenem Gewerbe, also sogenannte Gewerbetreibende. Die Anmeldung eines solchen Gewerbes ist in Deutschland Pflicht. Auch Freiberufler sind Selbstständige, wobei es hier nur eine Unterscheidung in der Art der ausgeführten Tätigkeit gibt. Ein Freiberufler geht einer wissenschaftlichen, künstlerischen, unterichtenden und schrifstellerischen Tätigkeit nach – z. B. Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Journalisten. Als letzte Kategorie der Selbstständigen, sind die sogenannten sonstigen Selbstständigen – z. B. Verwalter von Vermögen und Testamentsvollstrecker.

Schwierigkeiten für Selbstständige

Doch es ist nicht immer leicht eine Bank zu finden, die einen Selbstständigen mit einem Finanzierungsangebot unterstützt. Dies hängt außerdem damit zusammen, dass sich das Angebot der meisten Banken nicht an Selbstständige richtet sondern an Kunden mit konstantem Einkommen und festem Beschäftigungsverhältnis. Dennoch gibt es immer mehr Banken, die spezielle Kredite für Selbstständige anbieten. Die Kredite werden meist dafür angeboten und genutzt, um anfangs den geringen finanziellen Spielraum zu erweitern. Trotzdem ist es grundsätzlich schwer als Selbstständiger einen Kredit mit akzeptablen Konditionen zu erhalten.

Voraussetzungen und benötigte Sicherheiten

Der Grund dafür ist das hohe Kreditausfallrisiko für die Bank. Bei einem Selbstständigen ist das Einkommen und der erwirtschaftete Gewinn keinesfalls konstant und somit ist es schwer für die Bank abzuschätzen wie hoch das Risiko und die Sicherheit abzuwägen sind. Daher werden wenn überhaupt nur Kreditverträge mit schlechten Konditionen vergeben – hoher Zinssatz. Ansonsten kann der Selbstständige nur Kredite mit guten Konditionen bekommen, wenn er die hohen Anforderungen der Bank erfüllt. Darunter zählt beispielsweise die Vorweisung von finanziellen Sicherheiten. Als Ersatz für das geregelte Einkommen verlangt die Bank die Vorlage einer Reihe von Sicherheiten, darunter sind z. B. Geldanlagen, Sparbriefe, Lebensversicherungen und Immobilien oder andere Vermögensgegenstände. Diese Sicherheiten dienen der Bank dazu, dass im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers, diese Arten von Geldanlagen beliehen oder verkauft werden. Bevor jedoch all diese Voraussetzungen geprüft werden, holt sich in der Regel jedes Kreditinstitut in Deutschland die Auskunft über die Schufa ein – prüft die Kreditwürdigkeit mit Hilfe von Daten, welche Auskunft über die Zahlungsmoral des Antragsstellers geben.

Eine weitere wichtige Voraussetzung der Banken ist, dass der Antragssteller für den Kredit zumindest über ein Jahr einer selbstständigen Tätigkeit nachgegangen sein muss. Ist dies der Fall, dann kann der Selbständige als Sicherheit für die Bank seine Jahresbilanz über seine betriebswirtschaftlichen Tätigkeiten vorlegen. Dies dient der Bank vor allem zur Prüfung der Kreditwürdigkeit bzw. Bonität des Antragsstellers.

Vorgehensweise bei der Beschaffung von Krediten

Als Anlaufstelle sollte jeder Selbstständige mit einer positiven Finanzlage versuchen, einen Kredit über seine Hausbank zu erhalten. Dies ist ratsam, da die Bank Sie aufgrund einer langjährigen Geschäftsbeziehung bereits kennt und Ihnen wahrscheinlich deshalb eher einen Kredit anvertraut -Ergebnis kann ein Bonus für den Kredit sein. Als weiteres bleibt noch die Möglichkeit sich über das Internet einen Online-Kredit zu beschaffen. Online-Kredite haben im Gegensatz zu den herkömmlichen Krediten die Vorteile, dass sie einiges aufgrund ihrer leichteren Bearbeitung an Verwaltungskosten einsparen. Dies führt zu günstigeren Konditionen für den Kunden.

Tipps und Ratschläge für den Abschluss eines Kreditvertrags

Bevor Sie nach einem passenden Kredit Ausschau halten, sollten Sie sich bewusst machen, wie hoch der benötigte Kredit (Kreditsumme) sein sollte und wie schnell Sie ihn abbezahlen wollen (Laufzeit). Aus der Kreditsumme und der Laufzeit ergeben sich die zu bezahlenden monatlichen Raten – zu der Kreditsumme kommen natürlich noch die Zinsen dazu. Jetzt sollten Sie die monatlichen Ausgaben von den monatlichen Einnahmen abziehen. Von dem übrigen Betrag ist dann eine Tilgung des Kredits möglich. Da es nicht gerade für einen Selbstständigen leicht ist, seine monatlichen Einnahmen und Ausgaben zu kalkulieren, sollte dieser immer von den niedrigsten (Einnahmen) bzw. höchsten (Ausgaben) Werten ausgehen. Zur Berechnung der Ausgaben gehören auf jeden Fall alle festen Kosten – Strom- und Wasserrechnung, Miete, Auto, Telefon und Benzin. Dann sollte noch ein möglichst nahe kommender Betrag für die variablen bzw. veränderbaren Kosten dazu addiert werden – dazu zählen alle sonstigen Kosten. Nicht zu vergessen ist auch, dass es oft vorkommt, dass z. B. Kosten durch eine Reparatur am Haus entstehen. Auch diese Kosten sollten in die Kalkulierung mit einfließen. Bei den Einahmen gehen Sie immer vom durchschnittlichsten oder auch niedrigsten Wert aus. Wenn dann immer noch die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben, eine Tilgung des gewünschten Kredits ermöglicht, sind alle persönlichen Voraussetzungen für einen Kredit gegeben. Diese Vorgehensweise dient Ihnen vor allem dazu, sich nicht überstürzt einen Kredit geben zu lassen, den Sie nur schwer zurückzahlen können. Denn wer nicht die monatlichen Raten aufbringen kann, gerät schnell in eine Kostenfalle aus der man nicht so schnell wieder entkommt.

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