Übersicht der Kreditformen

März 29, 2010

Dispositionskredit/Überziehungskredit: Dieser kurzfristig angelegte Kredit wird auf dem Girokonto eingeräumt und ist vom regelmässigen Einkommen des Kontoinhabers abhängig. Je nach Bank wird das 2- bis 3-fache Monatsnettoeinkommen als maximale Höhe des Kredits gewährt.

Kreditkarte: Die Kreditkarte, abhängig vom Monatsnettoeinkommen des Inhabers, eröffnet die Möglichkeit, Ausgaben kurzfristig vorzuziehen. Anders als in den USA ist es in Deutschland gängig, dass der in Anspruch genommene Betrag im Folge- bzw. Abrechnungsmonat in einer Summe zurückzuzahlen ist. Erst wenn hier eine Ratenabzahlung vereinbart wird, fallen Kreditzinsen an.

Rahmenkredit: Es wird ein Kreditrahmen auf einem separaten Konto gewährt – abhängig von der Bonität des Kreditnehmers. Vorteil: Es können auch Teilsummen in Anspruch genommen werden. Die monatliche Rückzahlrate richtet sich nach dem tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag. Für eine erneute Inanspruchnahme ist kein neuer Kreditantrag erforderlich.

Ratenkredit: Es wird ein fester Kreditbetrag beantragt, der auch in voller Höhe mit einer festgelegten Rückzahlrate und Laufzeit ausgezahlt wird. Diese Form des Kredites wird in der Regel für bereits feststehende Ausgaben oder Anschaffungen herangezogen. Hinsichtlich des Zinssatzes ist zunächst die Bonität des Kreditnehmers wichtig. Weiteren Einfluss haben evtl. für die Bank verwertbare Sicherheiten (z.B. Kfz.-Brief). Von vielen grossen Firmen werden diese Ratenkredite zu subventionierten Zinssätzen für die Absatzförderung
angeboten.

Avalkredit: landläufig eher bekannt als Bankbürgschaft oder Bankgarantie. Der Avalkredit wird genutzt zur Sicherstellung von später fällig werdenden Zahlungsverpflichtungen, als Mietsicherheit oder im Firmengeschäft zur Absicherung evtl. Mängelgewährleistungen.

Immobilienkredit: Der Immobilienkredit dient zum Erwerb, der Modernisierung und Instandhaltung von Immobilien. Der Zinssatz ist abhängig von dem Beleihungsauslauf – d.h., bis zu welchem Prozentsatz des Beleihungswertes einer Immobilie wird dieser beliehen? Unterschieden wird zwischen erstrangiger Beleihung (bis 60% des Beleihungswertes) und nachrangiger Beleihung. Immobilienkredite werden generell durch Eintragung eines Grundpfandrechtes zu Gunsten der Bank im Grundbuch des Beleihungsobjektes abgesichert.
Die Tilgung erfolgt entweder durch direkte Tilgung oder durch Tilgungsaussetzung über einen abzutretenden Bausparvertrag, einer Lebensversicherung oder anderweitige später verfügbare Vermögenswerte.

Wertpapierkredit: Hier werden im Depot vorhandene Wertpapiere beliehen. Die Beleihungshöhe richtet sich nach der Risikoklasse, in der die Wertpapiere eingestuft sind. So werden z.B. Aktien aufgrund ihres Verlustrisikos deutlich niedriger beliehen als festverzinsliche Wertpapiere.

Firmenkredite: Zu unterscheiden sind kurzfristige Kredite wie Warenvorfinanzierung, Betriebsmittelkredite (Rahmen auf Firmen-Girokonten) und Diskontkredite (für den Ankauf von Wechseln) sowie langfristige Kredite wie der Investitionskredit (z.B. zur Beschaffung neuer Betriebsausstattung, Maschinen usw.).
Zu den langfristigen Krediten gehört auch der sogenannte strukturierte Kredit, der bestimmte Vereinbarungen wie z.B. Zinslimitierung oder Prolongationen enthält.

Rembours- bzw. Akzeptkredit: Werden im Aussenhandel Leistungen mit Wechsel bezahlt, kann die Bank mit diesem Akzept in die Haftung für die Einlösung des Wechsels mit eintreten und erhöht damit die Bonität ihres wechselausstellenden Firmenkunden.

Kredite an die öffentliche Hand:
Kommunaldarlehen sind längerfristige Darlehen für Städte und Gemeinden.
Schuldverschreibungen sind Darlehen an Kommunen und Länder, die durch entsprechende Ausgabe von Schuldtiteln (kapitalmarktfähig) refinanziert werden.
Kassenkredite: kurzfristige Überbrückungsdarlehen für die Liquiditätsbeschaffung der öffentl. Hand.